O próximo desafio de Musk é transformar o X em um ‘super app’ e banco; vai funcionar?

(Bloomberg) — Mais de três anos depois de adquirir o Twitter, Elon Musk diz estar perto de cumprir sua meta de longo prazo de transformá-lo em um “app para tudo”, com uma nova ferramenta de serviços financeiros que ele prometeu lançar ao público neste mês.

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O X Money, uma plataforma bancária e de pagamentos construída dentro da rede social agora conhecida como X, deve fazer sua estreia em acesso público inicial a qualquer momento, com base no cronograma apresentado por Musk no mês passado. Usuários pioneiros que estão testando o serviço destacam vantagens competitivas, incluindo 3% de cashback em compras elegíveis e uma taxa de 6% ao ano sobre saldos em dinheiro — algo em torno de 15 vezes a média nacional.

Espera-se também que o novo produto de Musk ofereça transferências gratuitas entre pessoas, um cartão de débito Visa de metal personalizado com o @ do usuário no X e um concierge de IA criado pela xAI, startup de inteligência artificial de Musk, que acompanha os gastos e organiza transações passadas, segundo relatos de usuários com acesso antecipado.

Musk, que ganhou destaque no Vale do Silício ao cofundar a PayPal Holdings Inc., vê pagamentos como peça crucial para criar um chamado super app, semelhante a produtos sociais que prosperaram na China. O WeChat, por exemplo, permite chamar um carro, reservar um voo e pagar a fatura do cartão de crédito. Como Musk disse a funcionários em fevereiro: “Queremos que seja de modo que, se você quiser, possa viver a sua vida no app X.”

Se der certo, o X Money ficará na interseção entre mídia social e finanças de uma forma que nenhum produto americano tentou nesta escala. No entanto, o modelo de super app ainda não decolou nos Estados Unidos. Vários detalhes-chave sobre o projeto de pagamentos de Musk também continuam obscuros, incluindo precificação, o conjunto completo de funcionalidades e a data em que estará amplamente disponível.

Musk é conhecido por fazer promessas ousadas e perder os próprios prazos. Neste caso, ele enfrenta dores de cabeça regulatórias e atrasos: o X Money ainda não tem licenças de pagamento em vários estados, incluindo Nova York, onde parlamentares questionam se o bilionário deve ser confiado com o dinheiro das pessoas.

As recompensas aos clientes também ainda são uma incógnita. Embora a possível taxa de 6% do X Money supere serviços rivais de finanças pessoais de SoFi Technologies Inc., Block Inc. e LendingClub Corp., a empresa de Musk não informou se essa taxa será permanente ou promocional. Um porta-voz do X não respondeu a pedidos de comentário.

Richard Crone, fundador da Crone Consulting LLC e veterano do setor que acompanha o mercado de pagamentos há anos, é cético quanto às perspectivas do X Money. Mais de economia

“Ele prometeu essa visão há mais de dois anos e disse que teriam isso em um ano”, afirmou Crone. “Isso pode ser o caso clássico de ‘tarde demais e dinheiro de menos’.”

Recursos que faltam e prazos estourados

Musk tem vantagens que poucos fundadores de fintech podem alegar: uma plataforma com 600 milhões de usuários mensais; uma base cativa de criadores de conteúdo que já recebem pagamentos via X; e seu próprio histórico na construção de um serviço pioneiro de pagamentos. Leia também: Banco Master: PF prepara novas fases da investigação da Compliance Zero

Criadores que hoje são pagos pelo X com base em engajamento serão migrados do Stripe para o X Money como plataforma de pagamentos, segundo usuários iniciais — um movimento que garante uma base inicial de contas ativas.

Alguns já vêm testando o X Money para enviar pagamentos uns aos outros pelo recurso de chat do app ou diretamente via seus perfis, segundo participantes da fase inicial de lançamento. Não está claro o que aconteceria com a conta X Money de um usuário caso seu perfil no X seja banido ou suspenso.

Embora pagamentos peer-to-peer sejam um recurso popular no uso cotidiano, geralmente funcionam como produto de baixa margem ou até deficitário para as empresas que os oferecem, disse Harshita Rawat, analista sênior de pesquisa na Bernstein Institutional Services LLC. O verdadeiro prêmio vem quando é possível convencer as pessoas a fazer o restante de suas atividades bancárias na mesma plataforma, incluindo compras a crédito e empréstimos.

“Tornar-se a conta bancária principal é difícil”, disse Rawat. “Não digo que seja impossível, mas você precisa encontrar um ângulo para isso.”

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